주식장이 상승을 이어가다 조정국면을 보이고 있다. 이에 개인 투자자들은 어느 시점에서 투자와 어느 시점에서 환매를 해야 하는지 판단하기 어려운 국면에 빠져 있다가 투자 감각에 대한 자신감을 잃어 힘들어 하는 경우가 종종 있다. 하지만 주식장과 경기는 상승과 하락을 반복 한다는 사실을 바탕으로 수익을 낼 수 있는 방법은 분명하게 있다 투자의 원칙으로 분산투자 장기투자 적립식 투자가 그 방법이다.

 

이에 현재 금융권에는 여러 가지 주식형 상품들이 나와 있는데  노후 연금상품으로는 복리형 저축보험과  변액상품 (변액 연금보험/변액유니버셜보험)이 있지만 일반복리형 상품의 금리로는 인플레이션을 따라 가기가 어려운 현실이어서 적립금의 최대 70% 까지 주식형 펀드로 투자 하여 상승장에서는 구간(120%, 150%, 180%, 200%)달성 시 수익보전 기능과 하락장시 에도 연금전환시점 까지 계약 유지 시 납입 원금보장에  연금 전환 시 최대 3% 까지 연금 금리가 주어지는 변액 연금보험이 각광 받고 있다.

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10년 계약유지 시 이자소득세 전면 비과세

이자소득세란 금융상품에 대한 이자소득 발생시 14% 소득세와 소득세의 10%(주민세1.4%)를 더해 총 15.4%의 세금을 이자소득세라 한다. 예를 들어 1억이란 돈을 은행에 예치하여 1년 뒤 4%금리로 이자가 4천만원이 나온 경우 이자소득세 15.4% 616만원을 뺀3천3백8십4만원을 수령 하는 것이다. 이자 소득이 4천만원을 초과한 경우는 기타 소득에 합산 되어 중과세 되어 실질적으로 낮은 수익을 가져가는 것이다 만약 노후에 월 333만원 년 4천만원 정도의 노후자금을 수령한다면 은행의 금리를 이용한 경우보다 가입 후 10년 이상된 비과세 연금상품으로  수령 시 이자소득세 는 비과세 이어서 은행금리 보다 년 수령액이 616만원 더 수령 할 수 있어서 비과세 변액 연금 상품의 중요한 기능 중 하나이다.

직장인 노후준비 최고 인기 상품 변액연금 가입 시 유의사항 알아보자

1. 종신연금 가능여부
수명이 언제 까지 인지 알 수 있는가? 신이 아닌 이상 그렇지가 않다 그렇다면 10년 20년 받다가 그 기간을 넘어버린다면 어찌 되겠는가?
요즘 평균수명이 여자 85세 남자 79세 이다 현제 40대 이라면 60세가 됐을때 우리나라 평균수명이 과연 몇세 일지 알 수 있는가!
 
2. 부부형 연금지급 가능여부
본인이 연금을 수령하다가 갑작스런 사고나 질병으로 사망한다면 남은 배후자는 누가 책임질까? 이 부분은 회사마다 가입시점에 적용을 하는지 연금개시시점에 적용을 하는지에 따라 다르다 물론 연금 개시시점에 선택하는게 좋다고 할 수 있다.
 
3. 경험생명표 가입시점 적용여부
앞에 애기했듯이 현제의 평균수명보다 미래 내가 연금을 받을 때 평균수명이 더 길어 질 것이다. 그렇다면 당연히 가입시점의 경험생명표를 적용하는게 좋다 할 수 있다.
 
4. 주식편입비율
변액이라는 상품은 주식과 채권에 투자를 해서 수익을 내는 상품이다. 즉 펀드와 유사 아니 같다고 해도 무방하다. 그렇다면 왜 주식편입비율이 조금이라도 높은게 좋은지를 알아봐야 할 것이다.

주식이 상승기때는 주식편입비율이 높으면 당연히 좋을 수 밖에 없다 그렇다면 하향할때는 좀더 싼가격에 많은 좌수를 살 수 있다. 변액상품이란 최소 10년에서 20년을 운용하는 상품이다 과연 언제 오를지 떨어질지를 알수 있겠는가!

그렇다면 장기로 운용을 하기 때문에 어떻게 상품을 구성하면 좋을까 최대한 분산투자하는것이 좋다 할 수 있겠다. 그렇기 때문에 펀드의 종류가 다양한 상품이 좋다.
 
5. 최저보증구간
원금보장은 기본이고 수익에 따라 최고 200%까지 연금개시시점에 보장을 해준다.
 
6. 펀드 종류
펀드에 종류는 성장형, 안전형, 채권형, 인덱스형, 해외(브라질, 러시아, 인도, 차이나, 동유럽)펀드, 원자재펀드가 있다.

간단한 펀드 구성보다는 분산투자 할 수 있고 여러 펀드를 선택 할 수 있는 상품이 좋다 할수 있습니다.
 
7. 연금전환 시 이율
현재의 이율이 과연 20~30년 뒤 같은 이율일 것이라 보면 안 된다. 우리나라 또한 선진국으로 갈수록 공시이율이 떨어질 수 밖에 없다.
 
8. 수수료(납입시, 유지시)
보험회사에서 말하는 사업비 부분과 유지시 펀드 수수료와 적립금보증비용을 잘 알아보고 선택하는 것이 좋다.
사업비가 적다고 무조건 좋은 상품이 아니며 사업비가 비싸다고 무조건 나쁜 상품은 아니다. 사업비와 수수료 면은 전문가와 상담 후 선택하시는 것이 좋다 할 수 있다.  이러한 부분을 꼼꼼히 점검한 후 변액연금을 가입하는 것이 유리할 것이다.

최근 인터넷전문상담싸이트 인슈닥터(www.insudoctor.net)에서는 자녀교육자금, 은퇴자금에 대해 1:1맞춤컨설팅을 실시하고 있다.

또한 국내에 나와있는 삼성생명, 대한생명, 동양생명, 교보생명, 미래에셋생명, 흥국생명,  aia생명, pca생명, ing생명 등 20개 보험사 상품을 전문가들이 분석하여 컨설팅 하고 있어서 화제가 되고 있다.